Simulateur Crédit à la Consommation 2026
Calculez vos mensualités, le coût total et le TAEG de votre crédit auto, travaux, personnel ou revolving — avec les taux d'usure 2026 et un tableau d'amortissement mensuel détaillé.
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Simulateur crédit consommation 2026
📋 Tableau d'amortissement mensuel (premières et dernières mensualités)
| Mois | Mensualité | Capital remboursé | Intérêts | Capital restant dû |
|---|
⚡ Cas types — cliquez pour simuler
📋 Taux d'usure crédit consommation — T2 2026 (Banque de France)
| Catégorie de crédit | Taux d'usure T2 2026 | Taux moyen marché |
|---|---|---|
| Prêts personnels et autres ≤ 3 000 € | 21,85 % | 15 – 20 % |
| Prêts personnels et autres > 3 000 € | 9,38 % | 5,5 – 8,5 % |
| Crédits renouvelables (revolving) ≤ 3 000 € | 21,85 % | 18 – 21 % |
| Crédits renouvelables > 3 000 € | 16,27 % | 12 – 16 % |
| Prêts pour travaux ≤ 75 000 € (durée ≥ 2 ans) | 9,38 % | 4,5 – 7 % |
Le taux d'usure est le plafond légal au-delà duquel aucun crédit ne peut être accordé. Révisé chaque trimestre par la Banque de France.
Crédit à la consommation 2026 : ce que la loi exige que vous sachiez
Le crédit à la consommation recouvre tous les prêts accordés à des particuliers pour financer l'achat de biens ou de services, dans une fourchette de 200 € à 75 000 €. Au-delà de 75 000 €, on entre dans le régime du crédit immobilier. Ce cadre est défini par les articles L311-1 et suivants du Code de la consommation, qui transposent la directive européenne 2008/48/CE.
La particularité française est la protection robuste accordée à l'emprunteur : obligation de remettre une fiche d'information précontractuelle standardisée, délai légal de rétractation de 14 jours, et calcul obligatoire du TAEG pour permettre la comparaison entre offres.
TAEG, taux nominal et taux d'usure : les trois taux du crédit conso
Le TAEG : le seul chiffre qui compte pour comparer
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) intègre tous les coûts obligatoires : intérêts, frais de dossier, assurance emprunteur obligatoire, frais de garantie éventuels. C'est le seul indicateur légalement normalisé qui permet de comparer deux offres de crédit à la consommation sur une base identique. Sa communication est obligatoire sur tout document publicitaire et contractuel.
À noter : le crédit à la consommation n'intègre pas d'assurance obligatoire contrairement au crédit immobilier. Vous pouvez refuser l'assurance proposée par l'établissement de crédit et souscrire une assurance individuelle équivalente — ce qui peut réduire le coût total de 10 à 20 % sur un crédit auto de 15 000 €.
Le taux d'usure : la barrière légale anti-abus
Le taux d'usure est le plafond légal au-delà duquel aucun prêteur ne peut accorder un crédit. Il est calculé par la Banque de France chaque trimestre : elle relève les TAEG moyens pratiqués par les banques au trimestre précédent, les majore d'un tiers, et publie ce résultat comme taux d'usure du trimestre suivant. Ce mécanisme vise à protéger les emprunteurs des taux excessifs — tout en s'adaptant aux conditions de marché.
Source : Banque de France — Taux d'usure (mis à jour chaque trimestre)
Crédit affecté, personnel ou revolving : lequel choisir et quand ?
Le crédit à la consommation n'est pas monolithique. Trois grandes catégories coexistent, avec des protections et des coûts très différents.
Le crédit affecté
Lié à un achat précis (voiture, équipement, cuisine), le crédit affecté bénéficie d'une protection particulière : si la vente est annulée (bien non livré, vice caché), le crédit est automatiquement résolu. L'emprunteur n'a rien à rembourser si le bien ne lui est pas remis. C'est le crédit le plus protecteur — et généralement l'un des moins chers grâce aux partenariats entre concessionnaires, revendeurs et organismes de crédit.
Le crédit personnel non affecté
Librement utilisable, il n'est pas lié à un achat précis. Son taux est généralement supérieur au crédit affecté car le prêteur ne peut pas récupérer un bien en cas de défaut. C'est le crédit adapté aux projets variés (voyage, mariage, formation, travaux divers). La durée maximale légale est de 84 mois (7 ans) pour les crédits supérieurs à 3 000 €.
Le crédit revolving (renouvelable)
C'est la forme de crédit la plus coûteuse — et la plus trompeuse. Une réserve d'argent disponible, rechargeable au fur et à mesure des remboursements, à des taux qui peuvent atteindre 20 % voire plus. Le mécanisme est insidieux : les mensualités minimales sont faibles, ce qui incite à ne rembourser que le minimum et à laisser le solde s'accumuler pendant des années.
Notre position est claire : le crédit revolving est à utiliser avec une extrême prudence, uniquement pour des besoins très courts (moins de 3 mois) avec l'engagement de rembourser rapidement. Sur un an, un crédit renouvelable à 20 % coûte en intérêts presque 4 fois plus qu'un crédit personnel à 5 %. La règle Lagarde de 2010 a obligé les émetteurs à proposer également une option de remboursement en crédit amortissable classique — choisissez toujours cette option si elle vous est proposée.
Quatre projets, quatre crédits : comparaison réelle 2026
Crédit 1 — Achat voiture neuve, 18 000 € sur 60 mois à 5,9 %
Mensualité : 18 000 × (0,059/12) / [1 − (1+0,059/12)^(-60)] = 347 €/mois. Coût total des intérêts : 347 × 60 − 18 000 = 2 820 € (soit 15,7 % du capital sur 5 ans). Vérification taux d'usure : TAEG 5,9 % — bien inférieur au plafond pour les crédits > 3 000 € (9,38 %). Assurance optionnelle à 0,40 % du capital = 72 €/mois. Mensualité totale avec assurance : 419 €/mois.
Crédit 2 — Travaux de rénovation, 25 000 € sur 84 mois à 5,5 %
Mensualité : 358 €/mois. Coût total des intérêts : 358 × 84 − 25 000 = 5 072 €. Comparaison avec éco-prêt : si les travaux sont éligibles à l'éco-prêt à taux zéro (PTZ travaux rénovation énergétique), le coût des intérêts serait de 0 €. Sur 84 mois, l'économie est de 5 072 €. L'éco-PTZ est distribué par les banques partenaires — il faut que les travaux soient réalisés par un artisan RGE.
Crédit 3 — Crédit personnel « vacances », 4 000 € sur 24 mois à 12 %
Mensualité : 188 €/mois. Coût total : 188 × 24 − 4 000 = 512 €. Notre avis : financer des vacances à crédit est rarement optimal. Si vous avez 6 mois pour économiser 670 €/mois au lieu de payer 188 € de mensualité crédit, vous économisez les 512 € d'intérêts. La valeur des vacances ne change pas — mais votre bilan financier s'améliore.
Crédit 4 — Crédit revolving non soldé, 5 000 € à 19 % — ce que ça coûte vraiment
Si vous ne payez que le minimum légal (1 % du capital + intérêts), votre mensualité initiale est d'environ 142 €. Durée de remboursement : plus de 10 ans. Coût total des intérêts : environ 5 800 € — soit plus que le capital initial. Si vous remboursiez 250 €/mois de façon constante : durée 23 mois, coût total 750 €. La discipline de remboursement vaut ici 5 050 € d'économie.